货运保险中的免赔额问题

发布时间：2024-08-08

　　从事货运保险这些年来，发现99%的客户根本没有搞清楚货运保险中免赔额的问题。免赔额问题在货运保险中应该是最重要的问题了，因为这个关系到被保险人最后能得到赔款多少的问题。

　　下面给大家总结下免赔的问题：

　　1，什么是免赔？

　　答：所谓的免赔，就是指在一定的范围内不赔偿。

　　2，为什么要设免赔？

　　答：设免赔并不是为了不赔，只是为了让货运保险的客户增加一定的风险意识。同时也为了避免一些小的赔案，节省保险公司的费用，也为客户降低保费成本。

　　3，绝对免赔（ DEDUCTIBLE）。

　　绝对免赔额，是指保单上面显示了一定会扣掉的部分。比如说绝对免赔额是保额的5%（DEDUCTIBLE 5% OF THE SUM INSURED）。如果保险金额是1万，那绝对免赔额就是500，这500就是一定要被扣掉的部分，之后才赔付。假如损失了300，那就在免赔额范围之内，不能得到赔付。如果损失600，那么扣掉500之后，只赔付100.

　　4，相对免赔额（franchises）

　　相对免赔额，是指保单上显示两个或者多个免赔额，取高者。例如：每次事故免赔为USD500元或损失金额5%，两者以高为准。（DEDUCTIBLE: USD 500 OR 5% OF THE LOSS EACH AND EVERY LOSS, WHICH IS HIGHER.）。如果保险金额是2万，假如损失了300，那就在免赔额范围之内，不能得到赔付。如果损失600，那扣掉500之后，只赔付100。如果损失1.8万，那1.8万的5%就是900（比500要高，所以要以900为准）。那只能赔付1.71万。

　　5，混合免赔额。

　　混合免赔额是指既有绝对免赔额，也有相对免赔额。这样的条件就更苛刻了。例如免赔额是：每次事故免赔为USD500元或损失金额5%，两者以高为准+绝对免赔额是保额的5%。  假如保额是1万，那么最高的免赔额就是500。如果保额是2万，那么最高的免赔额就是1000了。 那么这个最高的免赔额就是要被扣掉的部分了。

　　6，不同损失对应的免赔。

　　这种免赔是针对某种情况的损失而设定的，比如：空运的免赔：总免赔10%，盗窃和提货不着免赔20%。（举个例子，假如你投保了1万美金，损失在1千美金之内没有得赔付，全部损失，就赔付9千美金，货物被盗的话，损失在2千美金之内没有得赔付，全部损失，就赔付8千美金）。

　　又比如整船保险的免赔额是短量免赔额是保额的0.5%。那么少货的时候这个免赔有效，其他情况损失不受到这个免赔额制约。

　　7，免赔额见协议，或者见开口保单。

　　本保单其他承保条件同协议，协议编号：PAHTXY123776XXX. (other terms & conditions are equivalent to the updated Open Policy.) 如果是这样的免赔额，那客户又看不到具体的免赔额内容，根本不知道是什么样的。对客户来说相当不利。建议客户一定要找对应的协议和开口保单看清楚。

　　8，其他免除责任

　　除了免赔额之外，最影响得到赔款的就是免除责任。例如，裸妆的货物削除锈损刮擦。 那么货物运输的时候被擦伤损坏的都不能得到赔付了。

　　9，不计免赔额

　　不计免赔额意思是损失多少就赔付多少了。

　　这个多在信用证对保单的要求中经常出现，里面经常会显示要求保单做到： irrespective of percentage（IOP） 。

　　道理上这个对于整柜普货海运是可以做到不计免赔的。而对于易碎品类，几乎所有的保险公司都有免赔额。 这个情况有两个办法解决：一. 去修改信用证，把IOP条款删掉。二. 就是和保险公司另外约定保函，免赔额隐藏起来不显示在保单上。这样可以顺利去银行交单。但实际赔付是按约定保函的免赔额来执行。